Головне про овердрафт: що це, який буває і як працює

Овердрафт — це варіант короткострокової банківської позики. Послуга дає можливість зняти більше коштів, ніж є на балансі. На відміну від стандартного кредиту, гроші необхідно повернути банківській установі протягом 1–2 місяця. Після своєчасного погашення заборгованості коштами можна буде знову скористатися. Послуга вигідна, наприклад, для аграріїв, яким необхідно терміново закупити насіння, добрива, придбати техніку, виплатити зарплати ще до того, як на рахунок почнуть надходити гроші.

Важливі умови отримання овердрафту: стабільний потік коштів та високий кредитний рейтинг.

Види овердрафту

Залежно від цілей та умов використання коштів, виділяють такі види овердрафту:

• класичний — розраховується на підставі обігу коштів за місяць;
• зарплатний — доступний за умови регулярного отримання зарплати на рахунок;
• авансовий — надається надійним юридичним особам;
• інкасаторський — доступний, якщо обороти підприємства складають не менше 75% інкасованої виручки;
• технічний — для оформлення не потребує аналітики фінансового стану.

Користуючись запозиченими коштами, підприємець може заходити «в мінус» до певного ліміту, встановленого банком. Такий овердрафт називають дозволеним. Якщо ж ліміт перевищується, то йдеться про несанкціонований овердрафт.

Плюси й мінуси

Овердрафт вважається зручним видом позики, оскільки:

• гроші одразу надходять на рахунок підприємства без необхідності оформлювати кредитну картку;
• дуже просте підключення без підготовки бізнес-плану — достатньо один раз оформити і потім користуватися знову, погашення заборгованості відбувається автоматично з коштів, що надходять на рахунок;
• відсотки нараховуються не на весь ліміт, а лише на витрачену суму.

Проте перед оформленням позики варто врахувати її мінуси, а саме:

• суму позики визначає не клієнт, а банківська установа з правом щомісячного її переглядання;
• вищі відсотки, порівняно зі звичайним кредитом;
• прострочення виплати тягне за собою штрафи;
• на кошти, отримані в таку позику, не поширюються умови кешбеків, якими користується клієнт.

Також умови можуть варіюватися залежно від банку. Наприклад, ліміт коливається від 40% до 60% від обігу. Інколи банк встановлює грейс-період, протягом якого не нараховуються відсотки.

Оформлення і погашення позики

Для підключення овердрафту достатньо звернутися до менеджера банківської установи. Найкраще оформлювати позику в тому банку, де відкрито рахунок компанії. Після перевірки кредитної історії установа визначає доступну для позики суму. Для подальшого її погашення не потрібні окремі дії, адже вона автоматично списуватиметься з рахунку. Для цього необхідно мати на балансі в зазначений термін необхідну суму, адже овердрафт не можна гасити частинами.